文　博格喜胖（转载请注明出处）

一、一笔年化12.5%的存款？

博格之前直播的时候说过：

临近退休的朋友，一定要参与个人养老金账户。

缴存12000元，什么产品都不需要买！（相当于放在活期里，无风险），没两年退休就能提取了。

为什么呢？

但凡听说过“个人养老金账户”的朋友都知道，如果自己缴存，放在账户里的钱，只有退休的时候才能提取。

比如博格今年42岁，假设60岁退休的话，还需要等18年。

但对于临近退休的朋友，你提取的时间就大幅缩减了。

比如明年退休的朋友，相当于今年缴存，明年就可以提取。

前两天直播的时候有个朋友说自己马上退休了，刚刚把“个人养老金账户”提取了，博格还特意问了一下细节：

不同地区所需程序可能不同，仅供大家参考：

（1）2022年疫情的时候，朋友单位发工资的银行来推广“个人养老金账户”，她为了配合银行完成任务就开了一个账户。

（2）2023年的时候缴存了12000元，她自己说什么也没有买！（理论上只要把钱缴存到个人养老金账户就可以享受税收优惠。）

（3）今年2024年3月份报税的时候，她在个税APP提交缴存记录，直接退了1500元税。

（4）接着4月份正好退休，在单位开了退休证明，去银行把“个人养老金账户”里面12000元提取了。

（5）这样相当于2023年缴存了12000元，2024年提取了12000元，一分钱没少，但是享受了1500元税收优惠。

（6）本金12000元，利息1500元，利率就是12.5%。

这相当于一笔年化12.5%的存款？

不过按照现行规定，在领取个人养老金的环节，个人领取的个人养老金是不并入综合所得的，但会单独按照3%的税率来计算缴纳个人所得税，缴纳的税款是计入“工资、薪金所得”项目内容。

虽然朋友没有讲到这点，但是理论上应该是12.5%-3%=9.5%的实际收益。

如果按照朋友说的是存了12000元，结果取出来还是12000元，可能是他自己买了个存款，但是自己没注意。

另外，当前居民适用最高一级个税税率是45%，也就是说如果你工资很高，这笔12000元的存款收入利率最高能有45%。

无论如何，临近退休的朋友千万别错过，只要把钱放在账户里，无需买任何产品，相当于无风险套利了。

大家把这个信息转发给身边临近退休的朋友吧。

二、转型期的阵痛是我们这代人的宿命

今天领导发言说的挺实际：

有些苦就是得吃，每一代人有每一代人的宿命。

地产陨落，外部动荡，经济新增长点还在摸索，夹缝中的我们必然要承受阵痛，无一幸免。

这两天A、H股两市也都出现了较大震荡，虽然指数看起来波澜不惊，但是个股都是几千支的下跌。

从大逻辑上我们金融市场也处在转型期，正如前几天新国9条剑指的方向一样：

要进一步严格强制退市标准，加速淘汰风险较高的公司。要求企业提高营收指标，同时加大分红力度。

政策指向很清晰，但是如果真的能落实下去，每个退市股票背后又都是十几万投资者血本无归。

这和基金清盘还不一样，因为股票退市后，你的钱不会被上市公司退回。需要自行寻找买家，通过交易市场将股票转让出去以回收投资。但通常到退市这一步，基本就是卖不出去了。

而基金清盘后，基金公司会将清盘后的资产按照持有人份额比例分配给投资者。如果基金有盈利，清盘后的利润同样归投资者所有。

而且有的基金清盘是因为亏损所致，有的（公募）基金可能单纯因为盘子小（未必有亏损）触及了清盘条件。

从国企改制，到鼓励平台型企业的发展，到现在大力发展“新质生产力”。

每个周期都有每个周期的使命，每一代人也有每一代人的宿命。

据说中证又要发A500指数了（市场市值排名前500名），对标标普500？

也是新编制的各类龙头，算是和新国9条呼应了。

风险提示：以上所涉及标的不作推荐，也不构成对任何人的投资建议，股市有风险，入市需谨慎。