“懂得财商的重要性，这就是你最大的资产。不知道这一点，将成为你面临的最大的风险。”——罗伯特.清崎《富爸爸穷爸爸》
或许我们平常聊天的时候经常提到智商（IQ）、情商（EQ），但对财商（FQ）却一知半解。实际上，如今财商已经同智商、情商一起被列为现代社会不可或缺的三大素质。那到底何为“财商”？
财商又名“金融智商”，英文全称FinancialQuotient，简称FQ。通俗的讲，财商可以理解为一个人的理财能力与理财智慧，如何合理的去认识金钱，管理金钱。通常人们获得的财富多与少，持有财富长久与否，往往取决于财商高低，特别是在经济快速发展、基金理财成为谈资的当下，财商的重要性可见一斑。
《国民财商教育白皮书》（2022年版）显示，我国消费者金融素养指数正逐年上升，2021年全国消费者金融素养指数达到了66.81，比2019年提高2.04，成果显著。但当前我国国民金融基础知识相对欠缺，财商水平结构不均、总体不足，仍有较大提升空间。
有别于智商和情商的先天基因，财商更大程度上需要后天养成。由于每代人的生活际遇和时代背景不同，目前处于社会中坚力量的70后、80后和90后，三代人的财商水平也呈现出鲜明的时代特征。今天就来康康他们到底有哪些不同？
70后：时代红利的受益人
在很多后来者眼中，70后那代人，最大的时代红利是买房早。还有些人赶上了“包分配”的时代，中专毕业就端上“铁饭碗”。70后参加工作的时代，人才青黄不接，有点学历，机会遍地都是。一部分人能力强、口碑好，已“领先上岸”，走上领导岗位，成为独当一面的精英。
如今70后大多是各行业的社会中坚，掌握较多社会资源。大约十年前我国首份财商指数报告就显示，70后财商位居NO1。作为第一代广泛接触互联网的群体，其获取与掌握财富知识及了解财富工具的能力均远高于其他群体，又由于有财富可管，在具体的财富管理行为内容上也更为丰富，低风险的储蓄、国债、银行理财，以及买房、炒股等都占据一定比例。
80后：夹心层中稳健前行
80后生来就面临着激烈竞争，一路过五关斩六将，如今大部分已经成家立业，进入事业的高峰期，也成为社会发展的主力军。同时人到中年，上有老，下有小，还要还车贷还房贷。缓解80后生活压力现状最直接的方式是理财。这代人炒股比例不及70后，他们是最早接触互联网理财的一批投资者，即互联网宝宝、互联网保险理财的最初购买群体，对创新性产品的理解度和接受度也比较高，人们茶余饭后都在谈论K线、五日线、基金等。
随着年龄增长，80后的观念也从激进变得更务实，在消费方面既不像70后那样保守，又不像90后那样超前消费，整体偏理性。钱主要花在房子、车子上面，其次是子女教育。
90后：理财意识强，技能待提升
不知不觉90后已进入三十而立的年代。他们意识空前，《90后攒钱报告》显示，90后初次理财的时间比父母早了整整10年。另据《90后理财与消费报告》显示，84%的90后已经养成了理财的习惯。他们不是在潜心理财，就是在学习潜心理财的路上。但很多年轻人掌握的投资知识相当有限。当理财知识与超前的理财意识不匹配时，就可能导致盲目投入，陷入追涨杀跌的误区，面对回撤时无所适从等等一系列问题。
而且时代不同，理财目标也在升级换代。在老龄化、少子化等多重压力下，90后们已提前储备养老。对于90后来说，最浪漫的事，不再是风花雪月、诗与远方，而是关于“35岁退休”、“养老院自由”……从跑步入场囤货基、到买基金给自己发年终奖，再到养老目标基金规模破千亿，也折射了这种理财心路变迁。《国人养老准备报告》发现，为提前做好养老准备，超七成90后已经开始考虑或规划养老问题，而“80后”和“70后”的相应比例更是高达80%和85%。
面对利率下行、房住不炒等时代背景，80、90后们正告别单一储蓄的思维，理财渠道和方式也呈多样化，从保险、货基、债基、股基到养老目标基金等均有涉及。
作为专门为个人养老而生的公募养老目标基金，目前涵盖目标风险和目标日期策略两类产品。Wind数据显示，截至2021年12月31日，我国市场共有153只养老目标基金（不同份额合并统计），总规模为1136.80亿元。其中目标日期又称生命周期策略，是养老金投资的一站式解决方案，也是国际上比较成熟的养老金投资策略。
像国内养老投资先行者，拥有社保、企业年金和基本养老投资管理“全牌照”的嘉实基金，就陆续推出了嘉实养老2030、嘉实养老2040、嘉实养老2045和嘉实养老2050等目标日期基金。其中嘉实养老2050（007188）在同类型基金中历史业绩表现突出，以成立来超50%收益率夺冠。该基金主要针对2050年左右退休的人群，如果退休年龄区间位于55-65岁，那该基金的目标人群即为1985年至1995年生人。
总体看来，每个年代出生的人，都会烙上那个年代的烙印。70后生在改革开放的年代，这批人先发制人，财商占据先发优势；80后在时代裹挟中内卷奋进；90后虽然理财意识空前，但结果却不尽如人意，仍走在投资进化的路上。
风险提示：观点仅供参考，不构成投资意见。投资者在购买基金前应仔细阅读基金招募说明书与基金合同，历史业绩不代表未来，市场有风险，投资须谨慎。
